车险降价　保险公司应着眼长期利益

　　1月17日，中国保监会在其官方网站发布《关于做好机动车商业三责险费率调整工作有关要求的紧急通知》，同意中国保险行业协会递交的关于机动车商业第三者责任保险（以下简称“商业三责险”）的费率修改申请。

　根据保监会关于调整交强险责任限额的公告，从2月1日起，被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额将进行调整，调整后的死亡伤残赔偿限额从5万元提高到11万元，医疗费用赔偿限额从8000元提高到10000元，同时，08版交强险还降低了基础费率，16个车型费率下调，降费幅度平均在10％左右。交强险保费的降低和保额的提高增加了其对商业三责险的替代程度，给商业三责险的销售带来了巨大压力。一些车主认为投保交强险后已没有继续投保商业三责险的必要。因此，为了配合交强险的改革，也为了保持市场吸引力，商业三责险做出调整也是理所当然。

　从表面看，降价是让利于民，而这“利”便来自于保险公司。既然是让利，保险公司一定失利吗？其实，短期内保费下降可能引起保险公司保费收入减少，成本增加，利润下降；但长期来看，降价也许是种双赢的折中策略。一方面，调整后的保费结构有利于培养消费者的风险意识，提高了保险公司的承保质量。商业三责险根据保额不同可划分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元和100万元共七档。根据商业三责险的新费率标准，各档保额之间的保费差被逐步扩大。以20万元与50万元保额的商业三责险为例，调整前保费相差约33%，调整后保费差额拉大至35%。这样的保费结构不仅符合保险的精算原则，更能促进消费者的风险评估意识。消费者在投保时会更加审慎地评价自己面临的风险程度，从而慎重选择保额以及对应的费率水平，而不光停留在对费率简单的对比上。

　另一方面，调整后的三责险有利于加强消费者的保险意识，扩大保险公司的市场覆盖面。根据新标准，相同车辆的费率随着保额的增加，降幅逐渐减小。仍以20万元与50万元保额的商业三责险为例，二者虽然保额相差2.5倍，但保费只相差不到400元,若再享受一定浮动，保费差距将会更小。保费差远小于保额差增加了保险产品的性价比，促进了消费者消费，也有助于对其保险意识的培养，最终有益于扩大三责险的市场覆盖面。

　因此，从长远来看，此次商业三责险降价对保险公司来说未尝不是件好事。

来源：中国证券报

编辑：舒倩